Arrêt de travail, invalidité, décès
Du 4e au 90e jour, la CPAM verse une IJ plafonnée ; au 91e, la CARMF prend le relais. Aucune des deux ne paie le loyer du cabinet ni l’invalidité partielle.
Un courtier spécialisé, réponse sous 24 h.
Demander mon devisGratuit et sans engagement
CPAM et CARMF
Deux régimes se relaient : l’Assurance maladie jusqu’au 90e jour, puis la CARMF, votre caisse de retraite, qui gère aussi un régime invalidité-décès obligatoire.
Un généraliste qui déclare 95 000 € de revenu moyen se fracture la jambe en visite. Après 3 jours de carence, la CPAM lui verse environ 130 € par jour. Pendant ce temps, le loyer, la secrétaire et le crédit de l’ECG courent toujours. Sans prévoyance, il puise dans sa trésorerie personnelle.
Délai de carence : aucune indemnité.
La CPAM verse 1/730 de votre revenu annuel moyen des 3 dernières années, plafonné à 197,51 € par jour.
La CARMF prend le relais avec une IJ proportionnelle à votre revenu, d’environ 66 à 198 € par jour.
Rente d’invalidité CARMF, seulement en cas d’incapacité totale et définitive.
Une IJ qui ne remplace que la moitié de votre revenu
La CPAM verse 1/730 de votre revenu annuel, soit environ la moitié de votre revenu journalier moyen, plafonné à 197,51 € par jour. La CARMF ne dépasse pas 198 € environ. Vos charges de cabinet continuent : loyer, secrétariat, crédit du matériel, cotisations. Aucun régime ne les prend en charge.
Le second angle mort est l’invalidité partielle. Un médecin qui ne peut plus faire de visites ni assurer ses gardes, mais peut encore consulter, n’est pas en incapacité totale et définitive. La CARMF ne lui verse pas de rente, alors que son revenu peut avoir chuté de moitié.
La complémentaire
✓ Ce que couvre une bonne prévoyance
✕ Les exclusions et limites à lire
Distincte des indemnités journalières, elle rembourse les charges fixes du cabinet pendant votre arrêt : loyer, salaire du secrétariat, crédits, assurances. Sans elle, vos IJ paient d’abord le cabinet avant de faire vivre votre foyer.
Votre prévoyance médecin
Un courtier spécialisé santé calibre votre franchise, votre revenu garanti et vos frais généraux.
Obtenir mon devisLa franchise
La franchise est le nombre de jours d’arrêt avant le premier versement. Elle fait varier la prime dans de très larges proportions.
Choisir 90 jours parce que c’est le moins cher est un réflexe coûteux : la garantie démarre là où la CARMF intervient déjà, et les trois premiers mois reposent sur la seule IJ de la CPAM. Une franchise de 30 jours est le standard d’un médecin installé ; 15 jours se justifie quand les charges du cabinet sont lourdes.
| Franchise | Ce qu’elle implique | Effet sur la prime |
|---|---|---|
| 15 jours | Couvre presque tous les arrêts, y compris les courts | La plus chère |
| 30 jours | Bon compromis pour un médecin sans trésorerie de réserve | Élevée |
| 60 jours | Suppose de tenir deux mois avec la seule IJ de la CPAM | Modérée |
| 90 jours | Démarre au moment où la CARMF prend le relais | La moins chère |
Avec une franchise de 90 jours, les trois premiers mois reposent sur la seule IJ plafonnée de la CPAM.
Fiscalité
En BNC, vous pouvez déduire vos cotisations de prévoyance de votre revenu professionnel imposable grâce à la loi Madelin (art. 154 bis du CGI), dans la limite d’un plafond calculé sur votre bénéfice. Avec le taux marginal d’imposition d’un médecin, une bonne part du coût réel est absorbée par l’économie d’impôt.
Une omission découverte au moment du sinistre peut entraîner la nullité du contrat. Déclarez vos antécédents : au pire, l’assureur pose une exclusion ou une surprime, et vous savez ce qui est couvert.
Questions fréquentes
Prêt à vous couvrir ?
Indemnités journalières dès le 15e jour, invalidité partielle et frais généraux du cabinet.
