Assurance du local professionnel
La RCP protège vos patients, pas votre outil de travail. La multirisque couvre local, matériel médical, informatique, dossiers et perte d’honoraires.
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Définition
La multirisque professionnelle réunit dans un seul contrat les garanties qui protègent votre lieu d’exercice et tout ce qu’il contient.
Elle joue quand le sinistre touche vos biens, et non ceux d’un patient : un incendie, un dégât des eaux venu de l’étage, une effraction pendant la nuit, une surtension qui grille l’échographe, une inondation qui détruit les archives papier.
Elle inclut aussi la responsabilité civile d’exploitation : le patient qui glisse dans votre salle d’attente. À ne pas confondre avec la RCP, qui couvre l’acte médical lui-même.
La RC exploitation, incluse dans la multirisque, couvre les dommages liés à la vie du cabinet : chute d’un patient sur un sol mouillé, chute d’un élément de mobilier, dégât causé au voisin. La RCP médicale couvre le dommage causé par le soin. Un cabinet correctement assuré a les deux.
Un bail professionnel ou commercial impose au locataire d’assurer les locaux et de justifier chaque année d’une attestation. En cabinet de groupe ou en SCM, vérifiez qui assure quoi : le contrat de la structure ne couvre pas toujours le matériel personnel de chaque associé.
Les garanties
Deux garanties séparent un contrat de façade d’un contrat utile : le bris de machine et la perte d’exploitation.
Le bris de machine, parce que le matériel médical concentre la valeur du cabinet et tombe en panne sans sinistre « classique ». La perte d’exploitation, parce qu’un cabinet fermé trois mois après un incendie, c’est trois mois d’honoraires perdus, loyer et crédit toujours dus.
| Garantie | Ce qu’elle couvre | Point de vigilance |
|---|---|---|
| Incendie & explosion | Local, aménagements, mobilier, matériel | Vérifier la valeur de reconstruction des aménagements |
| Dégât des eaux | Infiltration, fuite, rupture de canalisation | Cause fréquente n°1 en cabinet d’immeuble |
| Vol & vandalisme | Matériel médical, informatique, effraction | Exigences de protection : serrure, alarme |
| Bris de machine | Échographe, ECG, laser, autoclave, fauteuil | Souvent en option, indispensable si le matériel a de la valeur |
| Dommages électriques | Surtension, foudre sur appareils et informatique | Vérifier si l’informatique est incluse ou à part |
| Cyber & données patients | Rançongiciel, perte de dossiers, notification CNIL | Rarement inclus d’office : à demander |
| Perte d’exploitation | Perte d’honoraires pendant l’indisponibilité du cabinet | Durée d’indemnisation et base de calcul à vérifier |
| RC exploitation | Chute d’un patient, dommage au voisinage | Distincte de la RCP médicale |
Composition type d’une multirisque de cabinet médical : l’étendue varie fortement d’un contrat à l’autre.
Le matériel
Sous-déclarer son matériel est la première cause d’indemnisation décevante : l’assureur n’indemnise qu’au prorata de ce qui a été déclaré.
✓ À faire figurer au contrat
✕ Souvent exclu par défaut
Un orage provoque une surtension sur le réseau électrique de l’immeuble. L’échographe et le serveur du cabinet sont hors service. Sans garantie « dommages électriques » ni « bris de machine », le sinistre reste à la charge du médecin : ni l’incendie ni le dégât des eaux ne sont en cause.
Une panne de réfrigérateur ou une coupure de courant prolongée détruit un stock de vaccins en quelques heures. La garantie « marchandises sous température dirigée » couvre cette perte, mais elle est presque toujours en option. À demander explicitement si vous stockez des produits thermosensibles.
Votre cabinet assuré
Un courtier spécialisé santé chiffre votre local, votre matériel médical et vos données.
Obtenir mon devisDonnées patients
Un cabinet héberge des données de santé, les plus sensibles du RGPD. Un rançongiciel y paralyse l’activité et déclenche des obligations légales.
En cas de violation de données, le responsable de traitement, c’est-à-dire vous, doit notifier la CNIL sous 72 heures et, si le risque est élevé, informer les patients concernés. La garantie cyber d’une multirisque prend en charge l’assistance technique, la reconstitution des données, les frais de notification et la défense en cas de réclamation.
Aucun assureur ne remplace une sauvegarde externalisée et testée. Certains contrats conditionnent d’ailleurs leur garantie cyber à l’existence de sauvegardes régulières et déconnectées du réseau. Vérifiez cette clause avant de signer.
Le prix
Regrouper la RCP et la multirisque chez un même courtier revient généralement moins cher que deux contrats séparés, et simplifie surtout la déclaration quand un sinistre touche à la fois votre responsabilité et vos biens. Les deux primes sont déductibles de votre résultat professionnel.
| Configuration | Multirisque annuelle | Ce qui fait varier |
|---|---|---|
| Cabinet individuel, ~40 m², matériel courant | ≈ 350–500 €/an | Surface, valeur du contenu, zone géographique |
| Cabinet ~70 m² avec échographe et informatique | ≈ 550–900 €/an | Bris de machine, valeur du matériel médical |
| Cabinet de groupe / maison de santé | à partir de ~1 200 €/an | Surface totale, nombre de praticiens, matériel mutualisé |
| Option cyber & données patients | + 150–400 €/an | Volume de données, niveau de garantie |
Fourchettes indicatives : le tarif dépend surtout de la surface et de la valeur déclarée du contenu.
Questions fréquentes
Prêt à vous couvrir ?
Local, matériel médical, informatique et dossiers patients : une couverture calibrée sur votre cabinet.
